Nhiều người khi có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ thường thắc mắc bảo hiểm nhân thọ là gì? và các quy định cách hiểu về loại bảo hiểm này ra sao. Trong phạm vi bài viết này Luật sư VCT sẽ gửi đến bạn một số thông tin pháp lý liên quan đến bảo hiểm nhân thọ. Cùng theo dõi để tham khảo nhé!

1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là gì? Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng thỏa thuận giữa cá nhân (người tham gia bảo hiểm) và công ty bảo hiểm. Trong đó, công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả một khoản tiền cho người thụ hưởng được chỉ định khi người tham gia bảo hiểm gặp các vấn đề rủi ro liên quan đến thân thể, sức khỏe, tính mạng.

Ngoài các thông tin liên quan đến người thụ hưởng hoặc bên bán bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn quy định rõ ràng các quyền lợi mà khách hàng nhận được. Theo đó, sau khi hợp đồng được ký kết, quý khách sẽ đóng phí bảo hiểm một lần hoặc định kỳ vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý.

Nếu đến ngày kết thúc hợp đồng mà không có bất kỳ rủi ro nào xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả cho quý khách các khoản phí đã đóng, cộng dồn với lãi tích lũy ở các kỳ. Ngược lại, khi gặp phải các “sự kiện bảo hiểm” như trong thoả thuận hợp đồng đề cập, quý khách sẽ được công ty bảo hiểm thanh toán hoặc bồi thường theo đúng cam kết.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm thông tin của các bên:

• Công ty bảo hiểm.
• Bên mua bảo hiểm.
• Người được bảo hiểm.
• Người thụ hưởng.

2. Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách hiểu đúng về BHNT

Mua bảo hiểm nhân thọ không chỉ là một cách thức dự phòng tài chính an toàn mà còn mang nhiều ý nghĩa khác nhau. Sau khi tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ là gì, dưới đây Luật sư VCT sẽ phân tích những ý nghĩa mà bảo hiểm nhân thọ mang lại.

2.1. Bảo vệ tài chính bền vững

Tham gia bảo hiểm nhân thọ là giải pháp duy trì tài chính ổn định trước những biến cố bất ngờ như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, ung thư, thương tật vĩnh viễn. Bạn có thể kịp thời thay thế nguồn thu nhập bị tổn thất và ổn định cuộc sống. Bảo hiểm nhân thọ có thể đồng hành với bạn những lúc tình hình tài chính khó khăn nhất.

2.2. Tích lũy cho mục tiêu tương lai

Quyền lợi đáo hạn của bảo hiểm có thể đảm bảo cho bạn một khoản tích lũy an toàn, lâu dài để bạn có thể sẵn sàng tài chính cho các cột mốc quan trọng của cuộc đời, chẳng hạn như cho đầu tư kinh doanh, tiếp bước kế hoạch học vấn cho con, chữa trị bệnh lý nghiêm trọng, an tâm tận hưởng tuổi hưu trí an nhàn.

2.3. Góp phần phát triển nền kinh tế ổn định

Các công ty bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nhiều công ăn việc làm ổn định cho người lao động trên toàn quốc, và đảm bảo an sinh xã hội.

Bảo hiểm nhân thọ chi trả cho những rủi ro xảy đến, hỗ trợ cá nhân chu toàn về sức khỏe – tài chính, giảm thiểu tổn thất của xã hội.

Mô hình hoạt động đặc trưng cho phép công ty bảo hiểm huy động nguồn vốn nhàn rỗi, hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư dài hạn vào các sản phẩm tài chính, đóng góp cho phát triển kinh tế.

2.4. Giải pháp tiết kiệm và đầu tư

Với các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ được nâng cao với cơ hội gia tăng tài sản một cách an toàn. Người tham gia không chỉ hưởng lợi ích bảo vệ mà còn được lựa chọn các giải pháp đầu tư phù hợp với mục tiêu tài chính.

3. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Sau đây là các loại hình bảo hiểm nhân thọ phổ biến để bạn có lựa chọn sáng suốt nhất.

3.1. Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm có hiệu lực từ lúc ký kết cho đến khi người được bảo hiểm tử vong vào bất kỳ thời điểm nào. Lúc đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.

Đây là loại hình bảo hiểm truyền thống và phổ biến nhất.

3.2. Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là một thời hạn (ví dụ như 5, 10, 15 năm) hoặc đến một độ tuổi nhất định (ví dụ như 65, 70, 75 tuổi)). Nếu người được bảo hiểm đã qua đời trước khi kết thúc thời hạn hợp đồng, thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.

3.3. Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là một thời hạn (ví dụ như 5, 10, 15 năm) hoặc đến một độ tuổi nhất định (ví dụ như 65, 70, 75 tuổi)).. Nếu người được bảo hiểm còn sống tại thời điểm đáo hạn của hợp đồng, thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm. Điều đó cũng có nghĩa: nếu bạn qua đời trước thời điểm đó, thì công ty bảo hiểm không phải chi trả gì cho người thụ hưởng.

3.4. Bảo hiểm hỗn hợp

Bảo hiểm này là loại hình kết hợp giữa bảo hiểm tử kỳ và bảo hiểm sinh kỳ.

Vì là sự kết hợp nên bạn vẫn xác định thời hạn bảo hiểm. Đến thời điểm đó, số tiền bảo hiểm được trả cho người thụ hưởng nếu bạn đã qua đời, hoặc trả cho bên mua bảo hiểm  nếu bạn còn sống.

3.5. Bảo hiểm trả tiền định kỳ hay bảo hiểm niên kim

Bảo hiểm niên kim không phổ biến ở thị trường Việt Nam. Với loại hình bảo hiểm này, bạn cũng phải xác định thời hạn bảo hiểm. Đến thời điểm đó, công ty bảo hiểm sẽ bắt đầu chi trả 1 số tiền định kỳ cho người được bảo hiểm (tức là bạn) nếu bạn còn sống, hoặc cho người thụ hưởng (nếu bạn đã mất). Công ty bảo hiểm sẽ chi trả như vậy cho đến khi người thụ hưởng qua đời.

Xác định người thụ hưởng là rất quan trọng khi tham gia bảo hiểm trả tiền định kỳ. Nếu không có người thụ hưởng, và bạn mất trước thời hạn, thì số tiền bảo hiểm của bạn sẽ bị quy về cho 1 tổ chức tài chính nào đó, và người thân của bạn sẽ không được hưởng lợi gì.

3.6. Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm này giúp bạn thỏa mãn 2 mục đích:

• Bảo vệ tài chính trước các rủi ro.
• Tiết kiệm, đầu tư tài chính.

Sau khi trừ đi các khoản phí bảo hiểm, phí quản lý cho doanh nghiệp bảo hiểm, thì số tiền còn lại sẽ dùng để mua các sản phẩm đầu tư trong quỹ (quỹ liên kết chung hoặc quỹ liên kết đơn vị).

Bảo hiểm liên kết đầu tư được chia thành hai loại là liên kết chung và liên kết đơn vị. Liên kết chung thiên về tích luỹ, an toàn, với lãi suất cam kết. Trong khi đó, liên kết đơn vị có khả năng sinh lời cao hơn và rủi ro cũng cao hơn.

3.7. Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nhằm cung cấp thu nhập bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động. Bảo hiểm hưu trí bao gồm bảo hiểm hưu trí cho từng cá nhân và bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động (còn được gọi là bảo hiểm hưu trí nhóm).

Quyền lợi bảo hiểm hưu trí thường bị nhầm hiểu là chế độ hưu trí của bảo hiểm xã hội. Tuy nhiên, hai loại bảo hiểm này là khác nhau. Bảo hiểm hưu trí thuộc loại hình bảo hiểm thương mại, còn bảo hiểm xã hội là loại bảo hiểm do nhà nước thực hiện

4. Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ là gì?

4.1 Nguyên tắc trung thực của bảo hiểm nhân thọ

Vì là sản phẩm bảo hiểm liên quan đến thân thể, tính mạng con người nên nhà cung cấp bảo hiểm sẽ có yêu cầu rất khắt khe về những thông tin mà quý khách cung cấp.

Quý khách cần tuyệt đối trung thực trong việc kê khai các thông tin về tình trạng sức khỏe, lịch sử bệnh án,… Vì đây chính là cơ sở để công ty bảo hiểm thẩm định hồ sơ và quyết định quý khách có đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không. Hơn nữa, việc cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin khi tham gia bảo hiểm sẽ là cách thức bảo vệ quyền lợi của các bên giao kết hợp đồng.

Xem thêm:

• Hướng dẫn cách tính thuế thu nhập cá nhân 2024 chi tiết nhất
• Toàn bộ quy định và chế độ hưởng bảo hiểm xã hội mới nhất

4.2 Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm 

Theo khoản 2, Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm  có quy định: “Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm: bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm phù hợp với từng loại hợp đồng bảo hiểm theo quy định của Luật này”.

Do đó, tùy từng loại hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm phù hợp.

4.3 Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm nhân thọ

Nguyên tắc bồi thường: số tiền bồi thường mà người được bảo hiểm nhận được không vượt quá thiệt hại thực tế trong sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.

Như vậy, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm thì số tiền bồi thường người được bảo hiểm nhận được không vượt quá thiệt hại thức tế trong sự kiện bảo hiểm.

4.4 Nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm nhân thọ

Nguyên tắc thế quyền: người được bảo hiểm có trách nhiệm chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài quyền yêu cầu người thứ ba có hành vi gây thiệt hại chịu trách nhiệm bồi hoàn trong phạm vi số tiền bồi thường bảo hiểm. Nguyên tắc này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm sức khỏe.

4.5 Nguyên tắc rủi ro ngẫn nhiên trong bảo hiểm nhân thọ

Nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên: rủi ro được bảo hiểm phải là những rủi ro bất ngờ, không lường trước được.

5. Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn được không?

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, người tham gia bảo hiểm nhân thọ có quyền chấm dứt hợp đồng trước hạn và có thể rút tiền, nhưng việc này có thể ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm và có thể mất một phần hoặc toàn bộ số tiền đã đóng, tùy thuộc vào thời điểm rút và các điều khoản trong hợp đồng.

Bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp tích lũy lâu dài để bảo vệ bản thân và xây dựng tương lai tuy nhiên cần cân nhắc về tình hình tài chính của gia đình và nhu cầu mà sự dụng. Hy vọng thông qua những chia sẻ của Luật sư VCT về bảo hiểm nhân thọ là gì trong bài viết này sẽ giúp ích cho bạn.